Страхування військових ризиків: які можливості відкриває держава та що очікує бізнес -- Delo.ua

Що передбачає програма і що про неї думає бізнес -- розбиралось Delo.ua.

Кабінет Міністрів України ухвалив постанову, що визначає механізм надання часткової компенсації за майно підприємств, яке було знищене або пошкоджене в результаті збройної агресії Російської Федерації. Крім того, документ передбачає часткову компенсацію страхових внесків за договорами страхування від воєнних ризиків.

Цей крок закладає правову базу для впровадження нового державного механізму підтримки підприємництва, що інтегрує дві складові:

"На сьогоднішній день підприємствам важко застрахувати свої активи від воєнних загроз – це є надто витратним, а в зонах, наближених до фронту, взагалі недоступно. Проте урядове рішення покликане змінити цю ситуацію: у тих регіонах, де неможливо отримати страхування, держава компенсуватиме частину втрат підприємствам через Експортно-кредитне агентство. У місцях, де страхові компанії здійснюють свою діяльність, підприємці зможуть отримати відшкодування частини страхового внеску, що зробить цю послугу більш доступною," – зауважив міністр економіки, довкілля та сільського господарства України Олексій Соболев.

Пряма компенсація збитків для прифронтових регіонів

Механізм діятиме для підприємців, які працюють на територіях підвищеного ризику -- в Дніпропетровській, Донецькій, Запорізькій, Миколаївській, Одеській, Полтавській, Сумській, Харківській, Херсонській та Чернігівській областях. Бізнес зможе отримати часткову компенсацію вартості пошкодженого або зруйнованого майна -- будівель, складів, обладнання тощо.

Максимальна сума компенсації становитиме до 10 мільйонів гривень, але не більше фактичного збитку. Якщо підприємство вже отримувало компенсацію або допомогу з державного чи місцевого бюджету, сума компенсації зменшується на розмір отриманих коштів.

Заявки будуть оцінюватися Експортно-кредитним агентством (ЕКА), яке відповідатиме за управління всіма виплатами з державного бюджету. При подачі заявки підприємці повинні внести одноразовий внесок у розмірі 0,5% від суми передбачуваного збитку на рахунок ЕКА. Після отримання компенсації право вимоги до Російської Федерації на відповідну суму збитків переходить до держави.

Компенсація частини страхового платежу для бізнесу по всій Україні

У регіонах, де страхові компанії пропонують послугу страхування бізнесу від ризиків, пов'язаних з війною, підприємства мають можливість самостійно вибрати відповідну компанію, укласти з нею контракт і сплатити страхову премію (вартість полісу).

Після завершення строку дії договору бізнес зможе звернутися до ЕКА та отримати компенсацію частини сплаченого платежу -- до 1 мільйона гривень. За кожною заявою сплачується внесок 5 000 грн на рахунок ЕКА.

Це створить можливості для підприємців ефективно використовувати страхові послуги, пов’язані з воєнними ризиками, а для страхових компаній відкриє перспективи розвитку цього ринкового сегмента, вважають представники уряду.

Хто має можливість використати цей механізм?

Індивідуальні підприємці та приватні компанії.

Участь у програмі заборонена для наступних категорій: державні та комунальні підприємства, нерезиденти України, компанії, які перебувають під санкціями або мають зв’язки з Росією та Білоруссю, а також підприємства, що мають податкові зобов’язання або знаходяться в стані банкрутства.

Компенсація надається щодо об'єктів, пошкоджених або зруйнованих після набуття чинності постановою, а також за договорами страхування, укладеними після цієї дати.

У передчутті повноцінного старту державної програми українські страховики активно працюють над створенням та тестуванням власних продуктів, що забезпечують захист від воєнних ризиків. У розмові з редакцією Delo.ua представники галузі поділилися інформацією про стан цього сегменту на сьогодні, висловили свої сподівання щодо державної програми страхування від воєнних ризиків та обговорили фактори, які можуть вплинути на її результативність.

Голова правління СК ІНГО Андрій Семченко вважає, що поява державної програми стане правильним кроком у напрямку зниження вартості полісів воєнних ризиків для бізнесу.

"Вона може здешевити поліс для бізнесу. А чим нижчий тариф, тим більше шансів, що підприємства погодяться страхувати воєнні ризики. Наприклад, зниження порогу входу може підвищити ймовірність укладання договорів для малого та середнього бізнесу", -- пояснює експерт.

Водночас, за його словами, не варто очікувати миттєвого масового ефекту. Попит на такі поліси зростатиме поступово, адже рішення бізнесу однаково залежатиме від їхньої індивідуальної оцінки ризику, ціни та ризик-апетиту (бажання приймати ці ризики на страхування) у страховиків.

"Незважаючи на те, що механізм поки що не почав працювати на практиці, сама ініціатива свідчить про те, що держава вважає страхування важливим елементом економічної стабільності. Можливість страхування від військових ризиків також є добрим знаком для інвесторів і кредиторів", - зазначає Андрій Семченко.

Член правління ARX Максим Межебицький очікує суттєвого зростання попиту на страхування воєнних ризиків після оголошення державної програми компенсації страхових премій. Він зазначає, що наразі попит на цей продукт є високим, однак ключовим стримувальним чинником залишається його вартість.

"У рамках нашої співпраці з Lloyd's ми підготували близько ста котирувань, але уклали лише п’ять угод. Середній відсоток становив приблизно 5%. Державна часткова компенсація може відіграти ключову роль у підвищенні доступності страхування та збільшенні конверсії. Якою мірою це відбудеться, залежить від частки премії, яку покриватиме держава," – зазначає Максим Межебицький.

На думку експерта, найбільшу активність у сфері страхування військових ризиків виявляють підприємства, що працюють у виробничому, аграрному та логістичному секторах. Ці компанії мають значні матеріальні ресурси, такі як обладнання, склади та виробничі потужності.

Міжнародні перестраховики, з якими співпрацює компанія ARX, не покривають об'єкти, розташовані в зоні активних бойових дій або поблизу лінії фронту. Однак у більш спокійних регіонів страхування є цілком можливим, і саме там, за словами експерта, державна програма компенсації може стати реальним стимулом для бізнесу захистити свої активи.

За словами співвласниці та голови наглядової ради СК "Арсенал Страхування" Марини Авдєєвої, основна проблема у страхуванні майна від воєнних ризиків полягає в іноземному перестрахуванні, яке або непомірно дороге, або повністю відсутнє. Іноземні перестраховики здебільшого оцінюють воєнні ризики по нерухомому майну в десятки відсотків від вартості об'єкта.

"Одного разу ми отримали котирування по страхуванню одного з найбільших торговельних центрів Києва -- тариф складав 25%, тому угоду не було укладено. Сьогодні перестраховик може дати один тариф, а вже наступного дня після чергового обстрілу тариф зростає в декілька разів або перестраховик взагалі відкликає котирування", -- пояснює Марина Авдєєва.

Запровадження державної програми компенсації премій може стати першим кроком до створення системного механізму покриття воєнних ризиків. Водночас учасники ринку наголошують, що для її ефективності потрібні: прозорий порядок оцінки збитків, стабільне фінансування з бюджету та залучення міжнародних перестраховиків.