Не лише "єОселя": як придбати нерухомість в Україні з державною допомогою

Для більшості українців власне житло залишається найдорожчою покупкою, тому державні програми пільгового кредитування часто стають чи не єдиною можливістю придбати квартиру або будинок без необхідності роками накопичувати повну суму.

Після початку великої війни запит на такі програми лише зріс, адже багато українців втратили житло, були змушені переїхати або потребують поліпшення житлових умов.

Найбільш відомою є іпотечна програма "єОселя", однак це не єдиний інструмент державної підтримки. Паралельно діють кредитні програми Держмолодьжитла, орієнтовані насамперед на молоді сім'ї та внутрішньо переміщених осіб. Програми відрізняються умовами, ставками, вимогами до позичальників і механізмом відбору.

Іпотека "єОселя" з пільговими умовами

Державна програма іпотеки "єОселя" включає дві групи позичальників: перша має можливість отримати кредит за ставкою 3% річних, а друга — під 7%. До першої групи відносяться військовослужбовці, поліцейські, медики, педагоги та науковці. Починаючи з 17 липня, ветерани та члени родин загиблих захисників також матимуть можливість звертатися за кредитом під 3%.

Для осіб, які не мають власного житла або бажають поліпшити свої житлові умови, а також для внутрішньо переміщених осіб (ВПО), передбачена ставка в 7%. З початку одинадцятого року кредитування, ця ставка збільшиться на 3 відсоткові пункти, становлячи 6% та 10% відповідно.

Максимальний строк кредитування становить 20 років, тому на момент планового погашення кредиту позичальник не має бути старшим за 70 років. Мінімальний перший внесок - 20%, однак для молоді віком до 25 років його зменшили до 10%.

Згідно з програмою, є можливість придбати квартиру, приватний будинок або майнові права на житло, що знаходиться в стадії будівництва. Вимоги до нерухомості варіюються в залежності від категорії позичальника. Для більшості з них житло повинно бути не старше трьох років, тоді як внутрішньо переміщені особи (ВПО) мають право на купівлю нерухомості, вік якої не перевищує 20 років. Додатково, для військових, правоохоронців, медичних працівників, освітян, науковців та ветеранів відкривається можливість придбати житло, збудоване до 20 років тому, але лише в зонах, що розташовані поблизу лінії фронту - Чернігівській, Сумській, Харківській, Запорізькій та Херсонській областях.

Максимальна сума кредиту залежить від нормативної площі житла та граничної вартості квадратного метра, визначеної Мінрозвитку. Якщо квартира має більшу площу або коштує дорожче, ніж передбачають нормативи програми, різницю позичальник сплачує власними коштами.

З 17 липня одна особа має можливість придбати квартиру площею до 52,5 квадратних метрів. Для родини з двох або трьох осіб цей ліміт підвищується на 21 квадратний метр, і аналогічна додаткова площа нараховується на кожного наступного члена сім'ї. Однак, максимальна площа житла не може перевищувати 115 квадратних метрів, незалежно від кількості осіб у родині.

Подати попередню заявку на "єОселю" потрібно через застосунок "Дія". Після схвалення потрібно обрати банк і подати до нього заявку.

Держмолодьжитло: "Фінансова програма для молоді"

Держмолодьжитло управляє кількома специфічними кредитними програмами, спрямованими на підтримку різних груп населення.

Програма кредитування для молоді призначена для осіб, які не досягли 35-річного віку. Якщо кредит подають подружжя, то обидва повинні бути молодшими за 35 років. Єдине виняток: якщо один із партнерів має науковий ступінь, то для нього вікова межа підвищується до 40 років, тоді як для другого партнера залишається 35 років.

Однією з головних умов участі є потреба у поліпшенні житлових умов. Позичальник має перебувати на квартирному обліку, не мати власного житла або володіти житловою площею не більше 13,65 кв. м на одну особу. До уваги не береться житло, розташоване на тимчасово окупованих територіях або в районах ведення бойових дій.

Житлова площа - це площа кімнат, у яких можна жити (спальня, вітальня, дитяча). До неї не входять кухня, коридор, ванна. Наприклад, якщо одна людина живе в однокімнатній квартирі на 43 кв. м, а площа кімнати становить 16 кв. м, податися на кредит не вийде, адже житлова площа перевищує ліміт. Однак якщо в цій квартирі живе подружжя, оформити кредит вдасться.

Ще один важливий аспект - це дохід позичальника. Після виконання щомісячного зобов'язання сімейний дохід повинен залишатися на рівні, не нижчому за прожитковий мінімум, розрахований на кожну особу. Наприклад, у 2026 році прожитковий мінімум для працездатної особи становитиме 3 328 грн. Отже, після сплати кредиту подружжя повинно мати принаймні 6 656 грн на обох.

Кредит надається під 7% річних строком до 20 років. Мінімальний перший внесок становить 6% вартості житла. Розмір кредиту визначають, виходячи з нормативної площі - 52,5 кв. м для однієї-двох осіб та додатково 21 кв. м на кожного наступного члена сім'ї.

Максимально можлива сума кредиту також визначається граничною ціною квадратного метра. Для її обчислення необхідно помножити середню вартість одного квадратного метра, яку встановлює Міністерство розвитку, на відповідний коефіцієнт: 1,75 - для Києва, обласних центрів та міст з населенням понад 300 тисяч осіб, або 1,5 - для інших населених пунктів.

Наприклад, станом на 1 квітня 2026 року опосередкована вартість 1 кв. м у Києві становить 31 115 грн. Оскільки для Києва застосовується коефіцієнт 1,75, то гранична вартість 1 кв. м становить 54 451 грн. Відповідно, квартира площею 40 кв. м має коштувати до 2,2 млн грн. Якщо фактична вартість житла перевищує цей ліміт, різницю позичальник покриває власними коштами.

За програмою "Кредит для молоді" можна придбати квартиру у багатоквартирному будинку віком до 50 років (або якщо його реконструювали не більше ніж 35 років тому).

Заявку на отримання кредиту можна оформити як особисто в офісі Держмолодьжитла, так і через інтернет.

Держмолодьжитло: "Помешкання для внутрішньо переміщених осіб"

Ця ініціатива створена спеціально для внутрішньо переміщених осіб і отримує фінансування завдяки міжнародним партнерам. На відміну від інших програм Держмолодьжитла, тут кредити видаються не за принципом черговості, а на основі випадкового комп'ютерного відбору серед зареєстрованих учасників.

Заявку можна подати зручним способом через портал "Дія". Після проходження авторизації, система автоматично виконує перевірку статусу внутрішньо переміщеної особи, доходів заявника та наявності власного житла. Якщо особа відповідає вимогам програми, її заносять до реєстру кандидатів, і вона стає учасником випадкового відбору. Ті, хто виграє, отримують можливість оформлення кредиту.

Кредит видається з річною відсотковою ставкою 3% на період до 30 років, але не більше ніж до моменту, коли позичальник досягне 65-річного віку. Початковий внесок становить 6%. Після внесення щомісячного платежу загальний дохід сім'ї повинен бути не меншим за встановлений прожитковий мінімум.

Можна придбати житло, яке було введене в експлуатацію не пізніше 50 років тому або реконструйоване протягом останніх 35 років. Таке житло не повинно знаходитися на території, що тимчасово окупована, або в зонах, де тривають активні бойові дії. Нормативна площа залишається такою ж, як і в попередній програмі.

Максимальна сума залежить від граничної вартості квадратного метра, однак варіантів коефіцієнтів більше:

* 1,75 - для столиці та міст, таких як Дніпро, Львів, Одеса і Харків;

* 1,5 - для регіональних центрів та міст обласного підпорядкування з населенням, що перевищує 300 тисяч осіб;

1,5 - для населених пунктів, що знаходяться в межах 15 кілометрів від кордонів обласних центрів та столиці України, Києва.

* 1,25 - для міст обласного підпорядкування з чисельністю населення від 100 до 300 тисяч осіб;

* 1 - для інших міст і сіл.

Якщо ціна нерухомості перевищує максимально допустиму суму кредиту, залишок необхідно буде сплатити самостійно.

Держмолодьжитло: "Кредит для ВПО та АТО (ООС)"

Незважаючи на подібність у назві, ця програма має суттєві відмінності від попередньої версії. Вона націлена не тільки на внутрішньо переміщених осіб, але й на ветеранів війни, учасників бойових дій, а також на інші категорії громадян, які визначені в законодавстві щодо статусу ветеранів. Особливу увагу приділено військовим, які брали участь в Антитерористичній операції (2014-2018 роки) або в Операції об'єднаних сил (2018-2022 роки).

Умови кредитування практично ідентичні програмі "Житло для ВПО". Позика надається під 3% річних строком до 30 років, але не довше ніж до досягнення позичальником 65 років. Мінімальний перший внесок становить 6%. Максимальний розмір кредиту визначають за нормативною площею житла - 52,5 кв. м для однієї особи або сім'ї з двох людей і 21 кв. м на кожного наступного члена сім'ї, а також виходячи з граничної вартості квадратного метра.

Щоб отримати кредит, позичальник не повинен мати у власності житлову площу, що перевищує 13,65 квадратних метрів. Нерухомість, яка знаходиться на зонах активних бойових дій або в тимчасово окупованих районах, не буде врахована.

Подати заявку можна через регіональне відділення Держмолодьжитла.

Житлові ваучери

Житлові ваучери представляють собою інноваційний інструмент державної підтримки, що почав діяти у 2026 році. На відміну від традиційних програм, цей механізм не передбачає взяття кредитів: уряд надає фінансову допомогу у вигляді спеціального сертифіката, який можна застосувати для купівлі нового житла.

На сьогоднішній день програма орієнтована на внутрішньо переміщених осіб з тимчасово окупованих регіонів, що мають статус учасника бойових дій або є особами з інвалідністю через війну. Також до участі в програмі запрошуються ті, хто отримав статус ВПО під час АТО чи ООС.

У випадку, якщо в сім'ї перебуває декілька ветеранів, які мають статус внутрішньо переміщених осіб та право на участь у програмі, можливе об'єднання житлових ваучерів для придбання одного житлового об'єкта.

Максимальна сума ваучера досягає 2 мільйонів гривень. Ці кошти можуть бути витрачені на придбання квартири або приватного будинку, а також на інвестиції в зведення нового житла.

Ваучер має термін дії п'ять років з моменту його отримання. У разі, якщо суми ваучера недостатньо для придбання житла, учасник програми зобов'язується покрити різницю власними коштами. Після вибору нерухомості, державою резервуються кошти до завершення процесу купівлі-продажу. Придбане за ваучером житло не підлягає відчуженню протягом п'яти років.

Заявку можна надіслати за допомогою програми "Дія".